A képek forrása: Freepik
Gyermeket nevelni az élet legnagyobb csodája – de talán a legnagyobb kihívása is. A magas infláció, a növekvő energiaköltségek most extrém terheket rónak a családi kasszára. Minden szülőben ott motoszkál a félelem, hogy ilyen magas kiadások mellett hogyan tud majd gyermekéről gondoskodni.
Hiszen szülőnek lenni egyben azt is jelenti, hogy számos pénzügyi erőpróbát is ki kell állnunk. Már az általános iskola is sokba kerül: a szükséges felszerelések, osztálypénzek, születésnapi partik, iskolai kirándulások, különórák fedezetét sem egyszerű megteremteni.
És ez később csak még nehezebb lesz: a középiskolában az utazási költségek mellett már megjelennek az egyre nagyobb szórakozási igények, a különféle hobbik, és a hangsúlyosabb nyelvtanulás is jelentős kiadással jár. A felsőoktatás pedig mondhatni anyagi rémálom: a tandíjakat, albérletet, megélhetési költségeket bizony nem könnyű kifizetni.
Takarékoskodás nélkül senkinek nem megy
A képek forrása: Freepik
Mindez még a tehetősebb szülőket is megterheli anyagilag, nem csoda hát, hogy előre tartunk tőle, hogyan fogjuk állni a költségeket.
A kérdés Damoklész kardjaként lebeghet felettünk: ha nem tudjuk kifizetni, akkor gyermekünk nem tudja magát kipróbálni a zenében, a sportban, vagy egyéb vágyott területeken. Vagyis az anyagi korlátok miatt elvesszük tőle a lehetőséget, hogy esetleg rátaláljon arra, amiben igazán tehetséges.
A nyelvvizsga és az érettségi pedig kifejezetten nehezített terep lesz számára, ha nem tudunk magánórákat fizetni. Tanulmányait pedig diákhitellel vagy az egyetem mellett végzett munkával tudja csak folytatni.
Nem kérdés tehát, hogy előre kell takarékoskodnunk – ám ugyanilyen fontos az is, hogy megtakarításunk legalább az inflációval lépést tartson. Milyen lehetőségeink vannak, ha nem készpénzben szeretnénk félretenni gyermekünk számára? Cikkünkben a Megtakarítás Gyerekeknek szakértői adnak tippeket.
1. Amikor tudunk, befizetünk valamennyit: a Babakötvény
A Babakötvény az egyik legnépszerűbb gyermekcélú megtakarítás. Mivel ez egy állami, jól meghirdetett lehetőség, így a leginkább ez a termék került be a köztudatba. Ahogy a nevéből is látszik, ez egy kötvény, melyet egy értékpapírszámlán gyűjthetjük. Bármikor, bármekkora összeget befizethetünk a számlára. Az összegyűlt pénzt pedig csak gyermekünk veheti fel 18 éves korában.
A számlanyitásnak és vezetésnek nincsen költsége, az állam pedig minden évben jóváírja a befizetéseink 10%-át, maximum 12.000 forintot. A Babakötvények hozama két részből áll: az infláció mértékén felül 3%-ot garantál. Utóbbi kiemelten jól hangzik, ám érdemes azt figyelembe venni, hogy az előző évi inflációval számolva korrigál. Tehát hiába például 10%-os az infláció az adott évben, ha az előző évben csak 3% volt, akkor csak 3% adja a kamat alapját.
Mérlegelendő az is, hogy a lejárat előtt még vészhelyzetben sem juthatunk hozzá pénzünkhöz, nem használhatjuk például a felvételire való felkészítés, a középiskolai különórák finanszírozására. Ezentúl a lejárat után sem folytatható tovább a takarékoskodás, tehát ha egyetemista gyermekünk első lakására, életkezdésére szeretnénk tovább fialtatni a pénzünket, új befektetést kell találnunk.
Ráadásul pénzünk gyarapítására is korlátozott lehetőségeket kínál: csak egyfajta állampapírt választhatunk, befektetésünk pedig forintban lesz. Hiába az infláció mértéke adja a kamat egy részét, ha ez nem feltétlenül követi le az áremelkedéseket. Hiszen az utóbbi időben igencsak megtapasztalhattuk, hogy a hivatalos inflációs mutatónál jóval nagyobb az a drágulás, amelyet például az élelmiszereknél tapasztalhatunk.
Ettől függetlenül még mindig jobb lehetőség, mintha készpénzben vagy bankszámlán gyűjtenénk gyermekünk számára. Ha nincs rá mód, hogy havonta félretegyünk egy meghatározott összeget, a Babakötvény jó megoldást jelenthet.
2. Szakértők kezében a pénzünk: a biztosítói megtakarítások
A rendszeres díj vállalásával azonban sokkal szélesebb lehetőségek nyílnak meg előttünk – ezekről szakmai oldalunkon bővebben is olvashatnak. Második lehetőségként a biztosítói megtakarításokat érdemes megfontolni. Ezek már havi 8 ezer forinttól indíthatóak, és itt már nem vagyunk sem állampapírokhoz, sem a forinthoz kötve.
Befizetéseinket a biztosító pénzügyi szakemberei fektetik be számunkra igényeinknek és céljainknak megfelelően. Mi választhatjuk ki, hogy, milyen arányban legyenek portfóliónkban részvények, kötvények, hazai vagy külföldi értékpapírok – ezután a befektetést már a szakértők kezelik.
Kötetlen lejáratú, vagyis akár gyermekünk is folytathatja majd jövedelméből, akár nyugdíjcélú megtakarításként. Ennek megvan az az utolérhetetlen előnye, hogy ekkora már olyan hosszú ideje fut, hogy számos kedvezményt vehet majd igénybe.
Minimum 10 évre azonban mindenképp érdemes megkötni, a lejáratkor pedig az összegyűlt pénzt kérhetjük egy összegben, de havi járadékként is. Így például kontrollálhatjuk, hogy az egyetemi évek alatt havonta mekkora összeget biztosítunk számára a lakhatásra, megélhetésre, szórakozásra.
A Babakötvénynél jóval rugalmasabb és széles körű lehetőségeket biztosít. Jár hozzá egy eseti megtakarítási számla, amelyre bármikor, bármekkora összeget befizethetünk. Mivel az itt tárolt megtakarításunk 1-2 hetes átfutási idővel bármikor hozzáférhető, egyfajta vésztartalékot képezhetünk a segítségével.
Olyan szolgáltatást is kérhetünk mellé, amely átvállalja tőlünk a megtakarítás fizetését, ha a futamidő alatt valami történne velünk, ennek köszönhetően garantált a lejáratkor esedékes összeg gyermekünk számára. Mivel biztosítói konstrukcióról van szó, kiegészítő biztosításokat is kifejezetten kedvező áron igényelhetünk mellé.
3. Pénzügyekben jártasaknak: a tartós befektetési számla
Ha értünk a pénzügyekhez, járatosak vagyunk az értékpapírok piacán és a tőzsde világában, akkor a tartós befektetési számla (TBSZ) lehet a jó megtakarítási forma számunkra.
Nem klasszikus konstrukcióról van szó: a számlára csupán a számlanyitás évében (az úgynevezett gyűjtőévben) fizethetünk be, ezt a pénzt pedig európai és hazai értékpapírokba fektethetjük. Fenntartási költsége alacsony, a tranzakciós díjak azonban jelentősek lehetnek.
Az értékpapírokkal mi magunk kereskedhetünk, az elért hozam tehát ügyességünk, döntéseink függvénye. Ezért magas szintű hozzáértés szükséges hozzá, valamint jelentős időt is kell szánnunk pénzügyeink menedzselésére.
A számla 5 éves időtartamú, de gyermekcélú megtakarításként is használhatjuk, mivel meghosszabbíthatjuk, és indíthatunk egy újabb 5 éves időszakot.
A TBSZ-szel akár igen magas hozam is elérhető – ha jól kereskedünk az értékpapírjainkkal. Ugyanakkor egy-egy rossz döntéssel nagyot veszíthetünk, így kifejezetten kockázatos megtakarítási formának számít. Rendkívül fontos tehát, hogy kellő szakértelemmel rendelkezzünk.
Minél előbb kezdjük, annál több lehetőséget adhatunk
A képek forrása: Freepik
Igényeinknek, lehetőségeinknek és céljainknak megfelelően tehát többféle gyermekcélú megtakarítás közül is választhatunk. Rajtunk áll, hogy melyik mellett tesszük le a voksunkat – valamilyen takarékoskodási formát azonban mindenképp fontos elkezdeni.
A készpénzben gyűjtögetett forintokat felemészti az infláció, egy megtakarítás viszont a hozamok révén képes kompenzálni az értékromlást – hosszú távon is. Márpedig hosszú évek kellenek ahhoz, hogy összegyűjtsünk annyit, amennyi valóban elegendő gyermekünk jövőjének megalapozására.
Minél korábban kezdjük el, annál kevesebbet kell havonta erre rászánnunk, és annál nagyobb lehet az összeg, amelyet a kezébe tehetünk. Ez pedig épp abban az életszakaszban jelent majd számára lehetőségeket, amelyikben a legnagyobb ezek jelentősége. Hiszen egy jó diploma, egy külföldi tanulmányút, egy kialakult kapcsolatrendszer meghatározhatja egész további életét.
Minden szülő szeretné megadni gyermekének ezt a támogatást – felelős pénzügyi gondolkodással, egy időben elkezdett megtakarítással ezt valóra is válthatjuk.