Mielõtt az örvény beszippant

Erdélyi Laura, az OTP Bank privát banki tanácsadó

– Épp azért, mert a lakáshitel fölvétele nagyjából elkerülhetetlen, érdemes előre végiggondolni, milyen csapdákat rejt magában a dolog – figyelmeztet Szajcz Ágnes. – Könnyű ugyanis olyan érzelmi örvénybe kerülni, amelyben már erőnkön felüli terheket is vállalunk. Gyakran előfordul, hogy nem a saját mércénknek akarunk megfelelni – mondjuk, otthonteremtéskor a barátaink ötszobás házának képe lebeg a lelki szemeink előtt, miközben nekik nincs gyerekük, nekünk három is van, nekik magas a jövedelmük, a miénk átlagos. Máskor a hitelfelvételi procedúra nyomja el a józan ítélőképességünket, és a „szent” cél érdekében újabb és újabb terheket is magunkra veszünk, mert beszűkült tudatállapotunkban akkor már semmi másra nem tudunk gondolni. Ilyenkor hajlamosak sokan újabb extraköltségeket, rosszabb feltételeket is elfogadni, magasabb önrészt vállalni, mondván, majd „kölcsön kérünk”.
Erdélyi Laura, az OTP Bank privát banki tanácsadó munkatársa azt ajánlja, a sokféle lakáshitelből való választáshoz érdemes banki tanácsadó segítségét igénybe venni. A lakáshitelek esetében többek között beszélhetünk államilag támogatott lakáshitelekről, ha erre nem vagyunk jogosultak, vagy a támogatott hitel mellé kiegészítő hitelt kívánunk felvenni, akkor alacsony kamatozású deviza alapú lakáshitelekről.

A hitelfajták kiválasztásánál több szempontra is ügyeljünk! A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) kiszámítását a három hónapnál hosszabb lejáratú fogyasztási hitelekre/kölcsönökre vonatkozóan írják elő. A teljes hiteldíj az az összeg, amelyet a hitelfelvevőnek a tőkeösszeg visszafizetésén felül fizetnie kell: vagyis a hitellel kapcsolatban felmerülő összes kamat-, díj- és kezelési költség. Ez az a szám, amelyen a hitelek jól összehasonlíthatóak, ha csak a kamatokat és a költségeket nézzük. De az ügyfél számára előnyt jelenthet az ügyintézés gyorsasága.

Létezik olyan konstrukció, amely a pályakezdők számára kezdetben kisebb terhet jelent: ez a türelmi idős törlesztési mód. Eszerint legfeljebb tíz évig csak a hiteldíjat kell fizetni, az egyenletes tőketörlesztést csak ezt követően kell elkezdeni. Vagyis eleinte csak a felvett összeg kamatait fizetjük vissza, ez hiteltől függően öt-tízezer forint havonta. A felvett összeget a türelmi idő lejárata után kezdjük törleszteni, ez akár meg is ötszörözheti a havi részletünket. A tőke természetesen a türelmi idő alatt is kamatozik.
Fiatal házasok, ha új lakást vásárolnak, vagy építenek, és a következő években gyermek vállalását tervezik, úgy kérhetik a lakásépítési kedvezmény megelőlegezését.

A bankok általában javasolják, hogy nagyobb lakáshitel felvételekor kössünk életbiztosítást, ami halál esetén fedezi a költségeket. Ennek hiányában a családnak kell visszafizetnie a hitelt, mivel jogilag a banki tartozások öröklődnek. Ha a család erre nem képes, a jelzálog fedezi a tartozást.