Szerencsére nekünk is van némi mozgásterünk, még ha nem is jutottunk be a végtörlesztői mennyországba, bár igaz, egyik lehetőség sem kínál gyors és azonnali megkönnyebbülést. Sőt az átmeneti könnyebbség után sokszor az eredetinél nagyobb összegű részletekkel kell számolni.
Árfolyamrögzítés
Annak érdemes élni a lehetőséggel, aki a jelenlegi magas és hektikusan változó árfolyamok mellett nem tudja pontosan törleszteni devizahitelét, de ha kiszámítható és stabil az árfolyam, akkor nem okoz gondot a fizetés – mondja Kappéter Béla, az FHB Bank munkatársa. A jogszabályban garantált feltételek igénybevételéhez a banknak év végéig jelezni kell, hogy igénybe kívánjuk venni a lehetőséget. Így három éven át, de legkésőbb 2014 végéig kedvezőbb árfolyamon számolt részleteket kell fizetni (euró esetén 250-es, svájci franknál 180-as, jennél pedig 2 forintos árfolyamon számolnak). A fix árfolyam és a valós közötti különbséget azonban felírják, és új tartozás lesz belőle. Figyelem: az árfolyamrögzítés csak átmeneti (maximum 3 éves) időre szól, később az árfolyamkülönbség miatt felhalmozódott különbözetet kamatostul perkálni kell! Tehát tényleg csak az válassza ezt a fizetési módozatot, aki az árfolyam-rögzítési időszak lejáratát követően mind a devizahitelt, mind a gyűjtőszámlahitelt képes lesz visszafizetni.
Előnyök:
- az árfolyamrögzítés időszakában kiszámítható a törlesztés
- a törlesztőrészlet átmenetileg alacsonyabb
- 90 napot meg nem haladó hátralék is kiegyenlíthető a gyűjtőszámlahitelből
- átmeneti időszakra mentesül az ügyfél az árfolyamkockázattól
Hátrányok:
- csak átmeneti ideig jelent törlesztőrészlet-csökkenést
- az össztartozás emelkedik
- az árfolyamrögzítés letelte után a két kölcsönt (a devizahitelt és a gyűjtőszámlahitelt) együtt kell törleszteni
Türelmi idő
Hasonló az árfolyamrögzítéshez a tekintetben, hogy átmenetileg enyhíti a fizetési terheinket: a türelmi időben ugyanis nem kell a kölcsön tőkerészét törleszteni, csak annak a kamatait (plusz a hitelkonstrukciótól függően kezelési költséget). A tőketörlesztés csak a türelmi idő lejáratát követően folytatódik.
Előnyei:
- átmenetileg kevesebbet kell fizetni
- átmeneti pénzzavar esetére jó lehetőség a havi kiadások csökkentésére
Hátrányai:
- ez alatt nem csökken a tőketartozás
- a türelmi idő lejárata után emelkedik a törlesztőrészlet
- az árfolyam-ingadozás megjelenik a fizetendő kamatokban is
Futamidő-hosszabbítás
Még a pénzügyekhez egyáltalán nem értő laikusok is könnyen beláthatják, hogy ha ugyanazt a hitelt hosszabb idő alatt kell visszafizetni, akkor a törlesztőrészletek valamivel alacsonyabbak – ez tehát a hosszabbítás pozitív hozadéka. De vajon mi a helyzet a kamatokkal és a kezelési költséggel, az árfolyamváltozásokkal? Nyilván esete válogatja, de mindenképp gondolni kell erre is, ha hosszabbítanánk, hiszen hosszabb idő alatt ezek még többet változhatnak – akár hátrányunkra is.
Előnyei:
- a hátralévő futamidő alatt alacsonyabbak lesznek a törlesztőrészletek
- az első futamidő-hosszabbítást díjmentesen igényelheti az adós
Hátrányai:
- nem biztos, hogy annyival kevesebb lesz a törlesztőrészlet, amennyire szeretnénk
- ha türelmi idős konstrukcióval adósodtunk el, akkor a futamidő-hosszabbítás a türelmi idő alatt nem csökkenti a törlesztőrészletet
- a hosszabb futamidő alatt több kamatot is fizetünk, ráadásul hiteltől függően a kezelési költség is nagyobb lehet
- az árfolyamkockázat itt is megmarad
További információk a témában:
www.mindennapipenzugyeink.hu, www.facebook.com/mindennapipenzugyeink
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.