„A különböző pénzügyi szolgáltatók – hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások – esetén az a főszabály, hogy nem nyújthatnak olyan kölcsönt (például személyi kölcsönt, gépjárműhiteleket), amelyekben a THM meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét” – mondta el Zsoldics Arthur István, a Budapest Bank üzletfejlesztési munkatársa. Ez a február elsején érvényes 7 százalékos jegybanki alapkamattal számolva azt jelenti, hogy a hitelek után fizetendő átlagos éves költség nem lehet nagyobb 31 százaléknál.
A törvény az általános plafontól a bankoknak enged eltérést néhány nagyobb kényelmet vagy magasabb kockázatot hordozó termék esetén. Ezek:
- a hitelkártya-szerződések
- a fizetési számlához kapcsolódó kölcsön (pl. folyószámlahitelek), továbbá
- a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkek és szolgáltatások megvásárlásához (pl. áruhitelek) nyújtott kölcsön, valamint
- a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsön esetében.
Ezeknél a konstrukcióknál a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
|
Figyelem! Az új szabályok csak a 2012. április 1-je után megkötött szerződésekre vonatkoznak! Ha már van hiteled, akkor áprilistól elvileg kérvényezheted a módosítását, újrakötését, vagy akár kiváltását is, de csak akkor, ha 2012. április 1-jét követően a futamidőből még több mint 1 év van hátra. Viszont ügyelj rá, hogy nehogy kifuss az időből: 2012. augusztus 31-ig írásban jelezd változtatási igényed a banknak, az igénybejelentést követően pedig 60 napod van a szükséges dokumentumok benyújtására. |
A jelzáloghitelekre külön szabályok vonatkoznak.
Az egyik legfontosabb változás átláthatóbbá, összehasonlíthatóbbá teszi a hiteleket: az április 1. után kötött szerződésekben a kamaton felül – ha a fogyasztó egyébként szerződésszerűen teljesít – a bank nem számíthat fel rendszeresen fizetendő egyéb díjakat vagy költségeket. Ezenkívül pedig a szerződés megkötésekor sem kínálhat korlátozott időtartamra kedvezményes kamatot.
A fenti jó híreken túl még van egy szabály, de ez már kizárólag a lakossági jelzáloghitelekre vonatkozik, a többi hitelszerződésre nem érvényes: a bank 2012. április elsejét követően a hitel kamatát az alábbi két módszer egyikével köteles meghatározni:
1. Referencia-kamatláb változásához kötve
Ebben az esetben az ügyfél által fizetendő kamatláb a referencia-kamatlábból és a megadott kamatfelárból tevődik össze (a referencia-kamatláb forinthitel esetében lehet például 3 havi, 6 havi vagy 12 havi BUBOR, vagy a 3 éves vagy 5 éves állampapír átlaghozama).
Egy példával érzékeltetve: Ha a 6 havi BUBOR értéke 8%, a kamatfelár pedig 4%, akkor a hitel kamata 12%. Ha a kamatperióduson belül a 6 havi BUBOR mértéke 1%-kal nő, akkor a kamatfordulókor az új kamat 13% lesz. Ugyanez igaz, ha a BUBOR csökken. (Itt elolvashatod, mi az a BUBOR.)
|
Jegybanki alapkamat Magyarországon a jegybanki alapkamat a kereskedelmi bankok számára elérhető kéthetes jegybanki kötvény kamata. Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank határozza meg a jegybanki alapkamatot, melynek mértéke elérhető a www.mnb.hu honlapon. |
2. Fix kamatlábbal
A kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott 3 éves, 5 éves vagy 10 éves kamatperiódus alatt rögzítik, azaz a kamatláb az adott periódusra vonatkozóan fix.
Az új kamatszabályozás célja, hogy mi, ügyfelek végre tisztán láthassuk, hogy hitelünk kamata hogyan fog alakulni.
Jó, ha tudod, hogy…
– a kamaton felül nem rendszeresen fizetendő egyéb díjat, költséget (például postai költség, szerződésmódosítás díja) a már megkötött jelzáloghitel-szerződésekben évente egyszer az infláció mértékével emelheti a bank,
– a kamatfelár mértékét a bankok továbbra is jogosultak egyoldalúan emelni, ha az ügyfél minimum egyhavi törlesztőrészlettel 45 napot meghaladó késedelembe esik, vagy ha a fedezetül szolgáló ingatlan vagyonbiztosítását a bank felhívása ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti.
Ha magánszemély ad kölcsön
A magánszemélyek közti kölcsönszerződésekben is letörték az uzsorások lelkesedését: április 1-jétől a törvény minden olyan szerződést semmisnek nyilvánít, amiben a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét meghaladja a kamat. Ennek megfelelően például 7%-os alapkamat mellett tehát 31%-os lehet a maximális kamatláb.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu
www.facebook.com/mindennapipenzugyeink