A képek forrása: Freepik
Rengeteget olvashattunk már a babakötvényről: hiszen ez az a gyermekcélú megtakarítás, amelyet az állam is támogat, így előtérben van a médiában is. Felmerülhet viszont a kérdés: biztosan ez a legjobb lehetőség, ha gyermekünk számára szeretnénk gyűjteni?
Megtakarítási szakértőként le kell szögeznünk: a babakötvény kétségkívül kiváló konstrukció. Azonban nem biztos, hogy mindig ez a legjobb megoldás, hiszen hátulütőktől sem mentes. Meglehet, hogy más, kevésbé ismert termékek jobb feltételeket és lehetőségeket nyújtanak számunkra. Cikkünkben olyan alternatívát mutatunk, amely több tekintetben is lekörözheti a babakötvényt.
Mi a baj a babakötvénnyel?
A babakötvény valóban remek tulajdonságokkal rendelkezik, azonban neve is mutatja, hogy az általunk befizetett összegeket kizárólag kötvényekbe fektetik be. A kötvények vásárlásával az államnak adunk kölcsönt, így maga az állam garantálja, hogy lejáratkor visszakapjuk a pénzünket.
Ez egy hatalmas biztonságot jelent: ennek azonban ára van, ami nem más, mint az alacsonyabb hozamok. A kötvények ugyanis köztudottan nem teljesítenek olyan jól, mint a részvények. A kevésbé jelentős hozam hosszú távon, gyermekünk nagykorúvá válásáig különösen fájdalmassá válhat: hatalmassá nőhet az eltérés egy részvénybefektetéssel szemben.
Ráadásul a magas inflációs időszakokban a kötvények teljesítménye még visszafogottabb. A babakötvény egyébként leköveti az inflációt, ami rendkívül fontos akkor, amikor ilyen gyors ütemben romlik a pénzünk értéke. De nem mentesül az infláció negatív hatásaitól a hozamok terén: más típusú, részvényeket is tartalmazó megtakarításokkal jóval nagyobb eredményeket érhetünk el.
Profi befektetők, nemzetközi piac: a biztosítói gyermek megtakarítások
A képek forrása: Freepik
Ezeknek a megtakarításoknak az előnye, hogy hasonlóan a babakötvényhez, nem kell érteni a pénzügyekhez, és nem kell vele sokat foglalkoznunk sem. Az egyes biztosítók kínálnak ilyen gyermekcélú megtakarításokat, amelyeknél magasan képzett pénzügyi szakemberek fektetik be az általunk befizetett összeget.
Nekünk elegendő csupán azt meghatározni, hogy befektetési portfóliónk milyen arányban tartalmazzon a hazain túl akár nemzetközi részvényeket, kötvényeket és egyéb instrumentumokat. Ehhez a döntéshez pedig kérhetjük a tanácsadók díjmentes segítségét. Ezt követően már a biztosító szakemberei kezelik a portfóliónkat, és a nemzetközi piacon kereskednek értékpapírjainkkal – így a babakötvénnyel ellentétben nem csupán a magyar államkötvények teljesítményétől függ a megtakarításunk eredményessége.
Magas hozamok, rugalmasabb feltételek
Ez azt jelenti, hogy egy jól megválasztott portfólióval igen magas hozamokra is szert tehetünk, amelyekkel folyamatosan növelhetjük a gyermekünk számára gyűjtött összeget. Ráadásul rugalmasabb is a termék, mint a babakötvény.
Eseti számlát is indíthatunk mellette, és az arra befizetett pénzhez bármikor hozzá is férhetünk. Kiegészítő, élet- és balesetbiztosítási elemeket kérhetünk hozzá, amellyel fokozhatjuk pénzünk és családunk védelmét. Főszámlánkat nehéz pénzügyi időszakban szüneteltethetjük is, és – noha akkor éri meg igazán, ha kitartunk a futamidő végéig – részletekben pénzt vehetünk ki, vagy akár meg is szüntethetjük a megtakarításunkat.
Az sem utolsó szempont, hogy a babakötvénnyel megtakarított összeget csak a gyermekünk veheti fel a nagykorúság elérésekor. Ezzel szemben a biztosítói gyermekcélú megtakarítások esetében a szülő rendelkezik a pénz felett, így nem kell amiatt aggódnunk, hogy a 18 éves gyermekünk meggondolatlanul költi el az évekig gyűjtött összeget.
Hol a csapda?
Joggal vetődik fel a kérdés, hogy ha ennyire szerteágazóak a biztosítói gyermek megtakarítások előnyei, akkor vajon mik azok a hátulütői, amelyek viszont a babakötvénynél hiányoznak. Erre a részvények jellege adja meg a választ: egy részvény kockázata mindig nagyobb, mint az államkötvényeké.
Azonban ezt is tudjuk minimalizálni a diverzifikációval: ha olyan portfóliót választunk, amelyben sokféle instrumentum szerepel, akkor a kockázat is eloszlik.
Ezenkívül a biztosítói gyermek megtakarítások esetében rendszeres a díjfizetés, míg a babakötvényeknél akkor és annyit fizethetünk be, amennyi módunkban áll. Ez persze nem feltétlenül hátrány, hiszen a befizetések szabadsága sokszor épp azt eredményezi, hogy hol emiatt, hol amiatt marad el a megtakarítás.
Azt is szem előtt kell tartanunk, hiába rugalmasabbak az idő előtti megszüntetés tekintetében a babakötvénynél, a biztosítói termékek is akkor tudnak igazán jó eredményeket hozni, ha legalább 10 évig nem nyúlunk hozzá a megtakarításunkhoz.
Jobban járunk, mint a babakötvénnyel?
Ha azonban vállaljuk a hosszú távú elköteleződést, és szakértő segítségével állítjuk össze befektetési portfóliónkat, a magasabb hozamoknak köszönhetően jobban járhatunk egy biztosítói gyermekcélú megtakarítással. A befizetésekért cserébe számottevően magasabb összeghez juthatunk a lejáratkor.
Kiváló megoldás lehet az is, hogyha a megtakarításainkat is diverzifikáljuk: tehát nem kell elfelejteni a babakötvényt sem. Mivel mindkét megtakarítási formának megvannak az előnyei, érdemes gyermekünk számára babakötvényt és biztosítói megtakarítást is indítani: így csemeténk jövőjét kellőképpen biztosíthatjuk.
