Míg április elején történt, hogy az épp a 32. hetében lévő, terhes feleségemmel úgy döntöttünk, hogy egy hosszú hétvégére elutazunk Szlovéniába. A fiunk érkezése miatt az idei nyaralást amúgy is buktuk, ezért úgy gondoltuk, hogy még előtte feltöltődünk valami kellemes helyen. Nem volt egyértelmű, hogy Szlovéniába menjünk, előtte ennél azért távolibb, némi repülőutat igénylő helyekben gondolkodtunk, ám miután rájöttünk, hogy légitársaságonként változó szigorú szabályok vannak érvényben a terhes nők repülőútjaival kapcsolatban, és az a minimum, hogy különféle orvosi igazolásokkal kellene bizonyítanunk, hogy fiunk nem nyolcezer méter magasban kívánja megkezdeni e világi kalandjait, inkább szerényebbre vettük a figurát, és olyan helyekben gondolkodtunk, ahol még nem jártunk korábban, és ahová el lehet jutni egy párórás autós utazással. Így jött a képbe Szlovénia, csakhogy egy lépés még hátra volt: az utasbiztosítás. A máskor az interneten percek alatt elvégezhető művelet igazi tortúrává változott, pedig nem akartunk mást, csak egy olyan biztosítást, amely koraszülés esetén is fedezi a felmerülő költségeket.
Mindent lehet biztosítani, kivéve…
Mivel a neten található információk özönébe kissé belezavarodtunk, felhívtuk a biztosítási ügyintézőnket, hogy nézzen már kicsit utána, mi ilyenkor a teendő, és találja meg számunkra azt az extra utasbiztosítást, amelyre most szükségünk van. Miután Jennifer Lopez biztosítani tudta a saját legendás hátsóját, az ember azt gondolná, hogy nem létezik olyan dolog a világon, amire ne lehetne biztosítást kötni. Arra azért számítottunk, hogy a szokásosnál egy kicsit mélyebben a zsebünkbe kell nyúlnunk, de még mindig inkább ez, mint egy vaskos kórházi költség, amibe belerokkan a családi büdzsénk.
Közeledett az utazás ideje, mi meg csak vártunk az ügyintézőnkre, aki érdeklődésünkre azzal pattintott le minket, hogy a dolog bonyolultabb, mint gondolta, mert ha az ember lánya állapotosan a 28. hetéig akar világot járni, ott a terhességgel kapcsolatos költségeket egy egyszerű utasbiztosítás is állja, ám ezután már nincs olyan bevett formula, ami rutinmegoldást jelentene a problémánkra. A nyaggatásunkra egy nappal (!) az utazásunk előtt azért visszahívott, hogy sajnálja, de a biztosítónknak nincs olyasfajta terméke, amely a 32. hétben fedezné egy koraszülés költségeit külföldön, de a kedvünkért körbenézett más biztosítóknál is, és ott sem talált semmit. Bosszankodtunk, de mivel másnap hajnalban indulnunk kellett, úgy döntöttünk vállaljuk a kockázatot, és így is megyünk, amiben részben az is közrejátszott, hogy a szállást már kifizettük, és nem kaptuk volna vissza a pénzünket.
Utasbiztosítás: az ördög mindig a részletekben rejlik
Az út rendben lezajlott, szerencsére nem volt szükség a nem létező biztosításunkra, de hazaérve továbbra sem hagyott nyugodni a dolog.
Valahogy nem tudtam elhinni, hogy simán biztosítást köthet valaki egy vadvízi evezéshez, és azzal sincs gond, ha épp az Alpok egyik csúcsát akarja megmászni, de a dolog máris lehetetlenné válik, ha a biztosítás alanya egy 28. hetét betöltő, állapotos nő.
A probléma megértéséhez segítségül hívtam Hollós Zoltánt, egy biztosításközvetítő cég ügyvezetőjét, aki kapásból tisztázott néhány apróságot. Először is azt, hogy a 28. hét nem szentírás a biztosítóknál, inkább csak amolyan bevett átlag, de akadnak olyan biztosítók, melyek csak a 24. hétig fedezik külföldön a terhességgel kapcsolatban felmerült költségeket, sőt olyanokat is találunk, akik a terhesség idejétől függetlenül egyáltalán nem vállalnak ilyen esetekben kárrendezést. Legyünk óvatosak, és ilyen esetekben mindig alaposan olvassuk át az utasbiztosításunkat, mert az ördög mindig a részletekben rejlik.
Képünk illusztráció (Fotó: Thinkstock)
Utána kell néznünk annak is, hogy egyáltalán nem lehet-e biztosítani az adott biztosítónál az állapotos nőket, vagy csak a terhességükkel kapcsolatos költségeket nem fedezi a biztosító. Sokszor a biztosítás megkötésében nem ütközünk akadályokba, és a problémákra csupán akkor derül fény, amikor a megkötött biztosításunk birtokában külföldön belefutunk a koraszülésbe, és rájövünk, hogy ennek a költségeit egyáltalán nem fedezi a biztosítónk. Bonyolítva a képletet, vannak olyan biztosítások, amelyek nem fedezik a koraszüléssel járó költségeket, viszont ha egy baleset következtében kell megindítani a szülést, akkor azt már igen, szóval tényleg érdemes a megkötés előtt elmerülni a szerződés részleteiben.
Terhes vagy? – Túl drága és túl bonyolult
Amikor arról kérdezem Zoltánt, hogy miért van az, hogy az extrém sportok könnyedén biztosíthatók, míg egy előrehaladott terhességben lévő nő nem, meglepő választ ad. “A biztosítók nagyrészt jól kalkulálható csomagokban, minél egyszerűbben kiszámítható biztosításokban gondolkodnak, főképp azért, mert az utasbiztosítás maga is egy egyszerű termék, amin a biztosítók nem is szeretnének változtatni. Az extrém sportok esetében nagyjából kikalkulálható, hogy mennyit kockáztatnak az ügyfelekkel, és ennek alapján milyen díjszabást állapíthatnak meg biztosításkor, de a terhesség esetében nem ilyen egyszerű a helyzet.
A terhességgel járó kockázatok a huszonnyolcadik hét után hétről hétre nőnek, ráadásul terhes és terhes nő állapota között is óriási lehet a különbség, így a kockázat kiszámítása a biztosító számára csak különféle orvosi igazolásokkal lenne lehetséges. Ilyen szempontból egy biztosító szemszögéből a terhesség pont úgy működik, mint egy krónikus betegség, mely esetben elengedhetetlen az előzetes orvosi elbírálás.
Ezzel viszont az a baj, hogy alaposan megbonyolítana és megdrágítana egy amúgy igencsak olcsó terméket (a legtöbb utasbiztosítás napi szintén néhány száz forintba kerül – a szerző), és ezáltal elveszne a termék egyik fő vonzereje.” Vagyis magyarra fordítva: egy előrehaladott állapotban lévő terhes nőt azért nem éri meg biztosítani, mert túl drága és túl bonyolult lenne, ráadásul annak a veszélye is fennáll, hogy egy ilyen biztosítási terméket kihasználva páran szándékosan elmennének külföldre szülni egy puccos magánklinikára, majd utólag benyújtanák a számlát a biztosítónak. Persze a piac törvényei diktálnak, és ha nehezen is, de Zoltánnak sikerült feltúrnia két olyan utasbiztosítást, amely egy terhes nőnek sokkal kedvezőbb feltételeket kínál az átlagnál.
A szabályt erősítő kivételek
A 28. hét igazi mérföldkőnek számít a biztosítási szakmában, amit az is bizonyít, hogy Zoltán és kollégája mindössze két olyan biztosítást talált, amely ettől fölfelé is vállalja a kárrendezést koraszülés esetén. Ezek közül a leggálánsabbnak a Mondial Assistance ajánlata bizonyult, amely egészen a 36. hétig elmerészkedik, ráadásul alapáron, felár nélkül. Aki viszont a 36. héten túl is szeretne még külföldön maradni kicsit, annak az Allianz kínál egy relatíve kedvező szerződést. Ezzel a probléma csak annyi, hogy a biztosításuk a 29. hét után egymillió forintban limitálja a terhességre járó kifizethető összeg felső határát, viszont ugyanez a limit érvényes a 29. és a 39. hétben is. További kikötés, hogy csak a terhességgel kapcsolatos sürgősségi orvosi költségeket állják a már említett összeghatárig, vagyis aki külföldi klinikákra szeretne terhesgondozásra szaladgálni, annak nem fogja a költségeit állni a biztosító. Ha az Európai Unió területén vakációzunk, mentőövnek ott van még az Európai Egészségbiztosítási Kártya, mellyel téríthetjük az orvosilag szükséges beavatkozások árát, de ilyenkor nem árt szemmel tartani, hogy egyes országokban változó mértékben önrészt kell fizetnünk
