S hogy kinek érdemes hitelfelvételen elgondolkodnia? Annak, akinek van biztos havi jövedelme, amiből tud félrerakni, tervezni vele – mondja Murányi Ákos, a Raiffeisen Bank szakértője.
Ha valaki tovább nyújtózkodna, mint ameddig a takarója ér, legelőször azt célszerű megvizsgálnia, hogy milyen havi törlesztőrészlet az, amit a tervezett futamidőre biztonsággal vállalni tud. Jókora ráhagyás szükséges, ugyanis bármikor bárkinél adódhatnak váratlan kiadások, vagy épp a bevételek csökkenhetnek hirtelen. A munkahely elvesztése alaposan felborítja a bevételi oldalt, de akár egy kisebb karambol, vagy csőtörés is jelentősen megnövelheti a kiadásokat. Nagyon fontos tehát, hogy megfelelő hiteltípust válasszunk. A döntést sok minden befolyásolja, például hogy milyen értékű tárgyat szeretnénk megvásárolni, van-e régóta folyószámlánk a banknál, illetve hogy kimondottan a kiszemelt termékre van-e valamilyen hitelakció. Lássuk az egyes hiteltípusok specialitásait.
Áruhitel
Az áruhiteleket az adott terméket árusító áruházban igényelhetjük. Nagy előnyük, hogy a hitelelbírálat igen gyors, akár a helyszínen is elvégzik a bevitt jövedelemigazolások alapján. A futamidő általában 6 és 36 hónap között van, de akadnak hosszabb verziók is. Pénzt nem lát a hitelfelvevő, egyből az árut kapja meg. A teljes hiteldíj mutató (thm) általában 27 és 34 százalék között mozog, s a termék értékének egy kisebb részét a hitelfelvevőnek kell kifizetnie – ez az önrész általában 20 és 30 százalék között van. Az áruházak gyakran csábítanak nagyon alacsony, vagy akár 0 százalékos kamatot kínáló áruhitelekkel, ezekkel azonban óvatosnak kell lenni. Előszöris az alapszabály itt is él: a kamat mértéke keveset árul el a fizetendő terhekről, a hitel valós költségeit a thm, a teljes hiteldíj mutató jeleníti meg. Akciós hitel esetén annak is érdemes utána nézni, hogy a kedvezmény milyen hosszú időszakra szól, s lejárta után milyen kondíciók lesznek érvényesek a hitelre. Gyakran előfordul az is, hogy a kedvezményt bizonyos feltételekhez kötik a bankok. Ahhoz, hogy eldönthessük, megvesszük-e, illetve hol vesszük meg az adott árut, ezekre a kérdésekre mind tudnunk kell a választ. Könnyen előfordulhat, hogy egy akciós termék a nem akciós hitellel „súlyosbítva“ végül jobban megéri, mint ha a szomszéd áruházban magasabb áron, de akciós hitelből vesszük meg.
Személyi hitel
Szabad felhasználású, vagyis bármire költhetjük. Igényelni a bankfiókokban lehet. A hitelbírálat lassabb, mint az áruhiteleknél, de még mindig elég gyors, általában néhány nap. Ingatlanfedezet, vagy kezes alapesetben ehhez sem kell, de ha van, magasabb összeghez juthatunk. A futamidő és a jellemző hitelösszeg is magasabb, mint az áruhiteleknél :előbbi 5 év, utóbbi akár 5 millió forint is lehet. A thm azonban némileg alacsonyabb a személyi hitel esetében, viszont a hitelbírálat szigorúbb, hiszen a kölcsönt fedezetét jellemzően csak a jövedelmünk jelenti. Augusztus végén, az iskolakezdési kiadások miatt a bankok rendszeresen akcióznak személyi hiteleikkel, ezekre érdemes figyelni, de résen sem árt lenni. Itt is elsősorban azt kell kutatni, hogy az akciós kamat milyen időtávra szól, annak lejárta után pedig hova emelkedik.
A személyi hiteleken belül speciális kategóriaként érdemes kiemelni az úgynevezett gyorskölcsönöket, melyeket szinte órák alatt és az ügyfél számára kényelmesen, az otthonában, készpénzben adnak át az erre szakosodott hitelezők. Ennek azonban megvan az ára, a kiugróan magas thm-ek formájában. A legmagasabb költségekkel az az adós szembesül, aki a kényelmi opciót választja, és házhoz kéri a pénzt. A magas kamatok és költségek miatt könnyen adósságspirálba lehet kerülni, így a gyorskölcsönökkel érdemes nagyon óvatosnak lenni.
Folyószámlahitel
Akinek van bankszámlája, igényelhet hozzá hitelkeretet. A bank látja, hogy milyen állandó bevételek érkeznek a számlára, ez alapján dönt a hitelkeret nagyságáról. Kényelmes megoldás, ha időnként kicsit többet akarunk költeni, mint amennyi a számlánkon van. Az is előny, hogy a törlesztés automatikus, amikor pénz érkezik a számlára, a keretet a bank feltölti, és az újra igénybe vehető. A thm kisebb, mint a személyi, vagy áruhiteleknél, általában 25 és 30 százalék között alakul.
A legfőbb buktatók
• Ne hagyatkozzunk csak a kamatra, a legtöbb egyéb költséget is tartalmazó teljes hiteldíj mutató (thm) a lényeg
• A thm sem tartalmazza az összes költséget, ilyenek például a késedelmi kamat, a futamidőhosszabbítás díja, fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek
• Óvatosan az akciós hitelekkel: például a nulla százalékos thm gyakran csak akkor áll, ha a teljes hitelösszeget rövid időn belül visszafizetjük.
• Az akciós hitelek gyakran csak néhány kiemelt termékre vonatkoznak, akkor is csak az első időszakra, utána nagy mértékben emelkedik a thm.
Hogyan lehet elkerülni az eladósodást?
Murányi Ákos (Raiffeisen Bank) tippjei
Tervezés, tervezés, tervezés. Soha nem szabad a lehetőségeink maximumáig eladósodni!
• Ne a maximális lehetséges futamidőre vegyünk fel hitelt! Ezzel nem csak kifizetett kamat összegét tudjuk csökkenteni, de marad egy olyan biztonsági tartalékunk is, hogy a későbbiekben szükség esetén a futamidő kitolásával csökkenthető a havi teher.
• Soha ne finanszírozzunk hitelből hitelt, hacsak nem egy magasabb kamatozású, drágább konstrukciót váltunk ki egy olcsóbbal.
• A hitel összegét, futamidejét úgy kell megválasztani, hogy a havi törlesztőrészlet fizetése mellett is képesek legyünk folyamatosan megtakarítani. Használjuk ki a bankok által kínált biztonsági megoldásokat (pl. hitelfedezeti védelem).
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával
További információk a témában:www.mindennapipenzugyeink.hu
