Nem elég ugyanis csak a kamatot figyelni a hiteleknél, mert az nem nyújt teljes képet a hitelről. Ha pontosan tudni szeretnénk, mire számíthatunk, akkor inkább a THM-et vegyük irányadónak. A THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató, az, amit a bankoknak vagy hitelintézeteknek fel kell tüntetni a fogyasztási kölcsönöknél, a lakáshiteleknél, de még a pénzügyi lízingeknél is, hiszen ebből tudhatjuk meg pontosan, hogy a tőke visszafizetésén kívül még milyen költségek várnak ránk. A THM -ből megtudhatjuk, az egyéves időszakra vetített százalékos értékét a teljes hitelünknek. Minél kisebb tehát a THM értéke, annál olcsóbb a kölcsönünk.
Sok helyen azonban -tól, -ig értékhatárokkal is találkozhatunk a THM kiírásánál. Ez azért fordulhat elő, mert nem mindegy, hogy milyen kamattal, milyen futamidőre, mekkora összeget szeretnénk felvenni. A pontos THM értéket csak a pontos futamidő és hitelösszeg ismeretében lehet meghatározni, tehát ezt akkor ismerjük meg a legpontosabban, ha a szerződésnél ellenőrizzük. A szerződésben szereplő THM ugyanis a tényleges költségünk.
Mit is foglal magában a THM, és mi az, amit még ez a díjmutató sem tartalmaz?
A THM tartalmazza a kamatot, a kezelési költséget, a hitelbírálati díjat, az értékbecslési díjat, lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját, a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, a számlavezetés és készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, amennyiben a számla vezetését a hitelező előírja, biztosítási és garancia díját, amennyiben a jelzáloghitelhez vagyonbiztosítás szükséges.
Viszont van olyan költség, ami ezen felül is sújthat bennünket. A THM ugyanis nem tartalmazza a késedelmi kamatot, a hitel futamideje meghosszabbításának (prolongálás) költségét, az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a közjegyzői díjat, kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett – a vételáron felüli – díjat, függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint a számlavezetés és készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, ha a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették.
Még egy fontos dolog! A változó kamatozású hitelek esetében, a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát, a devizaalapú jelzáloghitelek esetében pedig arra is, hogy a THM az árfolyamkockázatot sem tartalmazza.
Ha mindezekkel tisztában vagyunk, akkor nyugodtan fordulhatunk kölcsönért, hiszen ezután már nem érhet bennünket nagyobb meglepetés.
Forrás: PSZÁF
Előző cikkeink:
Devizahitel -miért csapolja meg a családi kasszát? >>>
Elektronikus bank, a 21. század szolgáltatása >>>
A jövőnk a mi kezünkben is van >>>
Hogyan fektessük be a pénzünket? >>>
Lehet jóbarát a bankkártya? >>>
Amikor nincs más kiút, csak a hitel >>>
Vezessük be gyermekeinket a pénzügyekbe! >>>
Hitelfelvétel? Mire figyelj? >>>
