Mit tehet, aki nem tud végtörleszteni?

Szerencsére nekünk is van némi mozgásterünk, még ha nem is jutottunk be a végtörlesztői mennyországba, bár igaz, egyik lehetőség sem kínál gyors és azonnali megkönnyebbülést. Sőt az átmeneti könnyebbség után sokszor az eredetinél nagyobb összegű részletekkel kell számolni.

Árfolyamrögzítés

Annak érdemes élni a lehetőséggel, aki a jelenlegi magas és hektikusan változó árfolyamok mellett nem tudja pontosan törleszteni devizahitelét, de ha kiszámítható és stabil az árfolyam, akkor nem okoz gondot a fizetés – mondja Kappéter Béla, az FHB Bank munkatársa. A jogszabályban garantált feltételek igénybevételéhez a banknak év végéig jelezni kell, hogy igénybe kívánjuk venni a lehetőséget. Így három éven át, de legkésőbb 2014 végéig kedvezőbb árfolyamon számolt részleteket kell fizetni (euró esetén 250-es, svájci franknál 180-as, jennél pedig 2 forintos árfolyamon számolnak). A fix árfolyam és a valós közötti különbséget azonban felírják, és új tartozás lesz belőle. Figyelem: az árfolyamrögzítés csak átmeneti (maximum 3 éves) időre szól, később az árfolyamkülönbség miatt felhalmozódott különbözetet kamatostul perkálni kell! Tehát tényleg csak az válassza ezt a fizetési módozatot, aki az árfolyam-rögzítési időszak lejáratát követően mind a devizahitelt, mind a gyűjtőszámlahitelt képes lesz visszafizetni.   

Előnyök:

• az árfolyamrögzítés időszakában kiszámítható a törlesztés
• a törlesztőrészlet átmenetileg alacsonyabb
• 90 napot meg nem haladó hátralék is kiegyenlíthető a gyűjtőszámlahitelből
• átmeneti időszakra mentesül az ügyfél az árfolyamkockázattól

Hátrányok:

• csak átmeneti ideig jelent törlesztőrészlet-csökkenést
• az össztartozás emelkedik
• az árfolyamrögzítés letelte után a két kölcsönt (a devizahitelt és a gyűjtőszámlahitelt) együtt kell törleszteni

Türelmi idő

Hasonló az árfolyamrögzítéshez a tekintetben, hogy átmenetileg enyhíti a fizetési terheinket: a türelmi időben ugyanis nem kell a kölcsön tőkerészét törleszteni, csak annak a kamatait (plusz a hitelkonstrukciótól függően kezelési költséget). A tőketörlesztés csak a türelmi idő lejáratát követően folytatódik.

Előnyei:

• átmenetileg kevesebbet kell fizetni
• átmeneti pénzzavar esetére jó lehetőség a havi kiadások csökkentésére

Hátrányai:    

• ez alatt nem csökken a tőketartozás
• a türelmi idő lejárata után emelkedik a törlesztőrészlet
• az árfolyam-ingadozás megjelenik a fizetendő kamatokban is

Futamidő-hosszabbítás

Még a pénzügyekhez egyáltalán nem értő laikusok is könnyen beláthatják, hogy ha ugyanazt a hitelt hosszabb idő alatt kell visszafizetni, akkor a törlesztőrészletek valamivel alacsonyabbak – ez tehát a hosszabbítás pozitív hozadéka. De vajon mi a helyzet a kamatokkal és a kezelési költséggel,  az árfolyamváltozásokkal? Nyilván esete válogatja, de mindenképp gondolni kell erre is, ha hosszabbítanánk, hiszen hosszabb idő alatt ezek még többet változhatnak – akár hátrányunkra is.

Előnyei:

• a hátralévő futamidő alatt alacsonyabbak lesznek a törlesztőrészletek
• az első futamidő-hosszabbítást díjmentesen igényelheti az adós

Hátrányai:    

• nem biztos, hogy annyival kevesebb lesz a törlesztőrészlet, amennyire szeretnénk
• ha türelmi idős konstrukcióval adósodtunk el, akkor a futamidő-hosszabbítás a türelmi idő alatt nem csökkenti a törlesztőrészletet
• a hosszabb futamidő alatt több kamatot is fizetünk, ráadásul hiteltől függően a kezelési költség is nagyobb lehet
• az árfolyamkockázat itt is megmarad

További információk a témában:
www.mindennapipenzugyeink.hu, www.facebook.com/mindennapipenzugyeink
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.