Félmilliót is spórolhatsz, ha vársz a babaváró hitellel pár hetet

Márciustól kisebb a büntetés összege, ha elveszítjük a babaváró támogatást, mert nem sikerül mégsem az ötéves terv, és nem születnek meg a vállalt gyerekek. Érdemes a szerződéskötést elcsúsztatni emiatt, a különbség több mint félmillió forint is lehet – írja a Bank360.hu.

Kun Gabi

2023. Február 15.

Az Államadósság Kezelő Központ közzétette, hogy mennyi lesz márciustól a babaváró támogatás referenciakamata. A nagy mértékben csökkentett mutató azt jelenti, hogy aki most szeretne babaváró hitelt felvenni, az inkább várjon márciusig, mert számít a szerződéskötés dátuma, ha esetleg a későbbiekben nem tudják mégsem teljesíteni a feltételeket és büntetésre kerülne a sor: sokkal kisebb büntetésre számíthatnak azok, akik márciusban nyújtják be az igénylést, mint azok, akik még februárban teszik ugyanezt.

Mi az a babaváró hitel?

A babaváró támogatás egy legfeljebb 10 millió forintos, szabadon felhasználható állami hitel, amit kamatmentesen lehet törleszteni bizonyos feltételek mellett. A hitelt olyan házaspárok kaphatják meg, ahol a feleség legalább 18 éves, de még nem töltötte be a 41. életévét. A kamatmentes törlesztésen túl a tartozás mértéke is csökkenthető: a második gyermek megszületésekor a fennálló tartozás 30 százalékát, a harmadik után pedig a teljes összegét elengedik támogatásként.

Biztos akarod azt a hitelt?

Persze senki sem úgy ugrik neki a babaváró hitelnek, hogy a büntetésre készül, de azért nem árt felkészülni erre az eshetőségre sem. A szerződéskötés dátumától jelentős összegek függhetnek, emiatt érdemes lehet néhány hetet várni azoknak az igénylőknek, akik mostanában terveznek szerződést kötni, hiszen a támogatás elvesztése esetén 6,3 millió forint helyett mindössze 5,6 millió forintot kellene egy összegben visszafizetni.

„A házaspárok, ha tudják teljesíteni a kamatmentesség feltételeit, akkor végig kamatmentesen törleszthetik a hitelt – mondta el kérdésünkre Herman Bernadett, a Bank360.hu szakértője. – A kamatmentességhez praktikusan két dolog kell: születnie kell egy gyereknek öt éven belül, és a házaspár nem válhat el, amíg a hitel le nem jár. Bármelyik meghiúsul, a kamatmentességet elveszítik, annyi csak az engedmény, hogy ha születik gyerek, akkor visszamenőleg nem kell visszafizetni a kamatkedvezményt, de a hátralévő futamidőre elbukják.” Aki a babaváró hitelhez folyamodik, annak érdemes tehát nagyon biztosnak lenni abban, hogy közös jövőt és gyerekeket képzel el a párjával.

Szakemberként azt gondolom, hogy akik szeretnének gyereket és biztosak abban, hogy együtt maradnak egy életen át, jól járnak ezzel a hitellel

– tette hozzá Herman Bernadett. Illetve arra is gondolni kell a hitel felvételekor, hogy a kamatmentesség feltétele a magyar állandó lakcím is (legalább az egyik házastárs részéről), ezért ha külföldön terveznénk a jövőnket, akkor megint csak nem túl jó ötlet a hitel, ha nem akarunk büntetést fizetni.

Képünk illusztráció (Forrás: Getty Images)

Vivien az első babáját várja, már két évvel ezelőtt felvették a babavárót, mert tudták, hogy szeretnének gyereket vállalni. „Elsősorban lakásvásárlás céljából vettük fel a babaváró hitelt, és mivel szabadon felhasználható, így a berendezésre is költhettünk belőle – mondta el a kismama. – Azért volt jó ez a hitel, mert nem kellett számlákkal bizonyítani, hogy mire költöttük, mint például a CSOK-nál. Nem terveztünk három gyereket, egy gyereknél is eltűnik már a THM, kettőnél kevesebbet kell visszafizetni, háromnál pedig elengedik a hitelösszeget. Csak azért nem vettük volna fel, mert kellett a pénz és ennek következményeképp vállaltunk gyereket, de mivel tudtuk, hogy szeretnénk babát, így jó konstrukciónak tűnt.”

Mi az a referenciakamat?

„A referenciakamat egy hivatalosan megadott kamatszint, amelyet a bankoknak követniük kell az árazásukban. A babaváró támogatás esetében a referenciakamatot az Államadósság Kezelő Központ teszi közzé minden hónapban, és az ötéves állampapírok aukciókon kialakult hozamaiból számítja ki az értékét. A lényeg az, hogy ha az ötéves állampapírok hozama emelkedik, akkor a babaváró támogatás referenciakamata is nő, ha csökken ez a hozam, akkor pedig csökken – magyarázta el Herman Bernadett, hozzátéve, hogy a referenciakamattól függ, hogy utólag mennyi pénzt kell visszafizetni a büntetésben. – 2019 végén csak 1 százalék körül volt a referenciakamat, 10 millió forint 1 százaléka csak 100 ezer forint, akik akkor vették fel a hitelt, és 2024 végéig nem születik gyerekük, csupán 1,5 millió forint körüli büntetéssel számolhatnak, ennyi volt ugyanis a kamatkedvezmény, amit igénybe vettek, hogy kamatmentessé váljon a hitelük.”

Mi van, ha nem jön össze a gyerek?

A legnagyobb kérdés a hitel felvétele előtt általában nem az, hogy külföldre költözés vagy válás van-e a házaspár jövőjében, hanem hogy mi történik akkor, ha nem sikerül a gyerekvállalás? Akkor is fizetni kell büntetést, ha meddő a pár valamelyik tagja? A szakértő elmondása alapján van azért lehetőség arra, hogy egészségügyi probléma esetén ne fizettessenek veled még milliókat.

„A büntetést azok kerülhetik el, akik nem válnak el, és tudják bizonyítani, hogy egészségügyi okból nem születhetett gyerekük – mondta el Herman Bernadett. – Alapvetően háromféle okot fogadnak el:

az anya nem alkalmas a terhesség kihordására, nem tud teherbe esni, de több meddőségi kezelésen részt kell hozzá venni;
az apának a spermiuma nem megfelelő – ezt is igazolni kell;
a házaspárnak olyan genetikai problémája van, hogy nem javasolják nekik a gyerekvállalást, mert félő, hogy a születendő gyerek súlyos betegséget örököl.

Akkor is kérhet a házaspár méltányosságot, ha a pár egyik tagja súlyos betegség vagy baleset miatt megváltozott munkaképességűvé válik. Más esetben vissza kell fizetni a korábban felvett kamattámogatást. Aki nem tud egy összegben fizetni, kérhet méltányosságból részletfizetést maximum 24 hónapra. A kormányhivatalnál kell ezt kérvényezni, és igazolni kell a rászorultságot.”

Ha nem sikerül a gyerekvállalás és a fenti mentesség sem vonatkozik rád, akkor jelenleg azoknak a legmagasabb a büntetés, akik 2023. januárjában kötöttek szerződést a babaváró hitelre: 6,67 millió forintos büntetést von maga után 10 millió forintos hitelösszegnél. A most február elején közzétett referenciamutató ennél már jelentősen alacsonyabb, ami már „csak” 5,6 millió forintos büntetést jelent, amennyiben nem születik gyerek vagy válás lesz a házasságból 2028-ig. Azért az elég jelentős mennyiségű pénz, hogy pár hétig még várjatok a szerződéskötéssel a babaváró hitel esetében.