Ha mégsem lenne elegendő a különféle tavaszi kiadásokra a félretett keret, akkor vagy kénytelenek vagyunk szerényebbre venni az igényeket, vagy megfelelő és lehetőleg olcsó pénzforrás után kell néznünk. A barátoktól, rokonoktól, ismerősöktől kért kölcsönök átmenetileg kisegíthetnek, de nem biztos, hogy jó fényt vet ránk, ha épp náluk tartjuk a markunkat – jobb ötlet ilyenkor, ha a bankunknál kopogtatunk.
Mire költünk kölcsönből?
A személyi kölcsönök ma is a leggyorsabb és legegyszerűbb pénzforrást jelentik átmeneti pénzzavarok esetére, de abba ne is ringassuk magunkat, hogy ennek nem kell megfizetni az árát. Jóval gazdaságosabb, ha például egy előrelátóan megkötött lakáskasszából fizetjük a tavaszi renoválást, de ez viszont nem jelent megoldást például akkor, ha azonnali pénzügyi segítségre van szükség egy tönkrement gáztűzhely, hűtőszekrény vagy bojler pótlásakor. Ilyenkor lép a magyar családoknál képbe általában a gyorsan hozzáférhető személyi kölcsön, amit nemcsak vészhelyzetekre használnak fel előszeretettel a hitelfelvevők, hanem olyan előre tervezhető kisebb-nagyobb kiadásokra is, mint például a gyerekek iskoláztatása, születésnapi vagy nászajándékok, esküvő, ballagás, nyaralás, vagy éppen egy orvosi kezelés és az ahhoz kapcsolódó regeneráló kúrák. Gyakran fordulnak személyi kölcsönért különféle drágább felszerelések, szerszámok megvásárlásakor is a magyar családok – például kifejezetten a tavaszi időszakban jellemző, hogy barkácsgépek, kerti felszerelések, hobbieszközök vételárát vagy annak egy részét fedezik ilyen forrásból, hiszen a személyi kölcsön esetében nem kötelező megadni a banknak azt az információt, hogy milyen célokra is szeretné a hitelfelvevő fordítani a pénzt.
Véd az állam a túlzott eladósodástól
Az elszabadult devizahiteles törlesztőrészletek azonban a magyar családok jelentős hányadát érintették, akik le is vonták belőle a tanulságot: ma már jóval óvatosabbak vagyunk, ha hitelfelvételről van szó – különösen az olyan jelentősebb kölcsönök esetében, amit a lakás- vagy autóhitel. Ezzel párhuzamosan az állam is elkezdte védeni a családi kasszákat, és 2015. január 1-jétől olyan szabályokat vezetett be annak érdekében, hogy a lakosság ne vállaljon az erején felül hiteleket, amelyeket minden egyes hitelfelvételnél alkalmazni kell, így a személyi kölcsönöknél is. Az új szabályozás alapvetően két fő pillérből áll. A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM vagy az angol név kezdőbetűiből származóan PTI) az ügyfelek rendszeres, legális jövedelmének meghatározott arányában korlátozza az új hitel felvételekor maximálisan vállalható törlesztési terheket, és ezáltal mérsékli az ügyfelek eladósodását. A hitelfedezeti mutató (HFM) a fedezett hiteleknél (pl. jelzáloghitelek) a fedezetek (lakásérték) arányában korlátozza a felvehető hitelek nagyságát.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatót minden új, 200 ezer forintot meghaladó hitel felvételekor vizsgálni kell (fogyasztási hitel, jelzáloghitel, gépjárműhitel stb.). A mutatóban az új hitel terhei mellett figyelembe kell venni az ügyfél minden fennálló hiteléhez kapcsolódó törlesztési terhét, rendelkezésre álló jövedelemként pedig csak az igazolt, legális nettó jövedelem (munkabér, nyugdíj, családi pótlék stb.) számítható be. A 2015. január 1. után felvett új forinthitelek esetében a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató nem haladhatja meg az 50 százalékot, a magas jövedelmű ügyfelek esetében (400 ezer forint nettó jövedelem vagy afelett) pedig a 60 százalékot. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.
A jövedelem igazolásánál fontos, hogy munkaviszony esetén legalább három hónap eltöltése után az adott munkahelyen kiadott munkahelyi jövedelemigazolással vagy bankszámlakivonattal történhet. (Határozott idejű munkaviszony esetén vizsgálják, hogy meddig érvényes a szerződés.) Készpénzes bérfizetés esetén a NAV jövedelemigazolásával lehet igazolni a jövedelmet. Vállalkozásoknál legalább egy teljes lezárt pénzügyi évvel kell rendelkezni, és nem lehet kifizetetlen NAV-tartozás. Ingatlan bérbeadásából származó jövedelmet NAV-igazolással lehet beszámíttatni.
Ennyit kölcsönt vehetünk fel 2015-től
Ennek értelmében 2015. január 1-jétől azok, akiknek a jövedelme havi 400 ezer forint alatti, a havi törlesztőrészletük legfeljebb a havi jövedelmük 50 százalékát teheti ki, ha forintban vesznek fel hitelt. Euróban ez az érték 25 százalék, svájci frankban pedig 10 százalék. A 400 ezer forintnál magasabb jövedelműek a havi jövedelmük 60 százalékáig vállalhatnak havi törlesztőrészletet forintban, míg euróban 30, svájci frankban pedig 15 százalék erejéig tehetik ezt meg.
Személyi kölcsönt és hiteleket tehát továbbra is fel lehet venni, ennek nem akadálya a JTM, csupán keretet ad a hitelfelvétel mértékének, és még felelősségteljesebbé teszi a hitelfelvétel folyamatát.
Ki vehet fel kölcsönt?
Pénzintézetenként változhat, hogy ki és milyen feltételekkel vehet fel kölcsönt, de alapvetően az számíthat pozitív elbírálásra, aki devizabelföldi természetes személy, aki a 21. életévét betöltötte, 12 hónapos, legfeljebb 2 munkahelyen eltöltött, folyamatos munkaviszonyból származó, a mindenkori nettó minimálbér összegét elérő, igazolt, rendszeres jövedelemmel rendelkezik. Fontos, hogy az illető nem szerepelhet mulasztással vagy visszaéléssel a KHR rendszerben.
Segít, ha felkészült vagy
Dr. Rajmonné Veres Ibolya, az OTP Bank Fogyasztási Hitelek Főosztályának igazgatója szerint nagyban meggyorsítja a kölcsönfelvétel folyamatát, ha előzetesen tájékozódik az ügyfél arról, hogy milyen dokumentumok szükségesek az ügylethez. Ez pénzintézetenként változhat, de általában valamennyi bank ad tájékoztatást erről a honlapján. Az is sokat nyom a latban, ha az ember nem ismeretlenként “esik be” egy bankfiókba hitelért. Különféle kedvezményeket kaphat ugyanis az, aki a számlavezető bankjától kér kölcsönt, és bizonyos ideje már például a jövedelem- vagy nyugdíjátutalása ide érkezik. Akár dokumentációs kedvezményeket is biztosít a kölcsönigénylés során a bank ezeknek az ügyfeleknek, akik már személyazonosító igazolványuk és lakcímkártyájuk bemutatásával, 30 perc alatt hozzájuthatnak a szerződött összeghez.
