Milyen a jó hitel? Természetesen az, amelyik a legkedvezőbb az adós számára. Mi azt szeretjük, ha a felvett összeg után a legkisebb kamatot kell fizetni. De sem hátrány, ha alacsony a törlesztő részlet.
Forint vagy deviza hitel legyen?
Itt a legfontosabb kérdés, hogy az árfolyamváltozásból adódó kockázat képes-e ellensúlyozni a hitelkamatok különbözetét?
Deviza
Bár a jen, a svájci frank és az euró is igen népszerű volt kedvezőbb kamatozása miatt, a gazdasági válság hatására sokan kerültek kutyaszorítóba az árfolyammozgások miatt.
Sokan úgy gondolták, hogy bár a jen a legkedvezőbb kamatozású hitelt képviseli, mégis kockázatos lehet, mert az európai gazdaságpolitika nincs befolyással a Japán piac alakulására. Ezért a kicsit kevésbé kedvező svájci frankot és eurót részesítették előnyben a hitel felvételnél.
Sajnos az elmúlt 2 év gazdasági válsága nekik sem kedvezett, hiszen az az árfolyam, amiről azt gondolták kiszámítható, hirtelen ugyanolyan kiszámíthatatlan lett az adósok számára. Pánikra azonban semmi ok, hiszen közel sem biztos, hogy tévedtek, azok a kik a devizahitelt részesítették előnyben. Az árfolyam mozgása ugyanis kétirányú, a forint hol erősödik, hol pedig gyengül a devizákkal szemben. Mivel a nagyobb összegeket az emberek hosszútávra veszik föl, néha akár több évtizedre, a néhány hónapos, esetleg éves veszteség is lehet, hogy megtérül hosszú távon. Mert a törlesztett összeget ez a hosszú távú trend fogja meghatározni.
Forint
A forintban felvett hitelnél a legfontosabb tényező a kamat, ugyanis ez fogja meghatározni a visszafizetendő összeget. A kamat, és ezt kevesen tudják, két részből épül fel. Az egyik az index, vagyis a bankközi kamat, a másik része pedig a kamatfelár, ami valójában a bank nyeresége a hitelünkön.
A bankközi kamatot nem befolyásolja az általunk választott pénzintézet, mert ez a kamatrész csak attól függ, hogy a bankközi piacon a szükséges forráshoz (pénzhez) olcsóbban vagy drágábban jut-e hozzá a bankunk? Ezért ezt kockázatkezeléssel próbálják kivédeni a bankok, vagyis meghatározott időközönként (félévente, évente) felülvizsgálják a változó kamatokat, és újakat határoznak meg.
Sokan vannak azonban úgy, hogy nem szeretnék, ha a piaci változások azt eredményeznék, hogy megemelkedik a törlesztő részletük, ezért számukra inkább a fix törlesztő részletű, változó futamidejű hitelkonstrukciókat javasoljuk. Ebben a változatban a törlesztő részlet mindig ugyanannyi, viszont a hitel lejáratának időpontja változhat. Pl. egy 36 hónapos hitel az árfolyamváltozások hatására lehet, hogy csak a 40., esetleg 45. hónapban jár le. De ebben az esetben nincs nagyobb meglepetés, az összeg annyi, amennyiben megállapodtunk a hitelintézettel, de az megtörténhet, hogy egy kicsit tovább kell fizetnünk.
Tarts velünk a jövő héten is!
Előző cikkeink:
