A 3-4 évvel ezelőtt felvett személyi hiteleket egyre többször éri meg kiváltani, a személyi kölcsön kamatok folyamatos csökkenése miatt. Sok esetben újabb hitel felvétele mellett is a jelenlegihez hasonló törlesztőrészleteket lehet elérni – idézi Gergely Pétert, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértőjét a Piac &Profit. A kiváltásnál azért arra is figyelni kell, hogy teljesen új bírálati folyamatra lesz szükség.
A személyi kölcsön piac jobbnál-jobb konstrukciókat kínál
A kiváltás lehetősége különösen a 2022-ben és 2023-ban felvett hiteleknél érdekes. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a személyi kölcsönök szerződésekben szereplő, átlagos kamatlába 2022. első felében gyors növekedésnek indult, és 2023 májusában, 19 százalék felett érte el a több éves csúcsát. Két és fél évvel ezelőtt, a piaci körülmények javulásával már csökkenni kezdtek a kamatok. Idén januárra már 14,5 százalék alá, 3,5 éves mélypontot esett a jegybank által számolt, átlagos kamat.
„Ugyan az átlagkamat még mindig nem nevezhető alacsonynak a személyi hiteleknél, ám figyelembe kell venni, hogy a kellően nagy összeget igénylő, és kedvező jövedelmi helyzetű ügyfelek már szinte minden hitelintézetnél találhatnak egy számjegyű kamatot, ami megfontolandóvá teszi a régebben felvett személyi kölcsön – illetve más fogyasztási hitelek – kiváltását” – mutat rá az elemző. Erős érv a kiváltás mellett, hogy szükség esetén a végtörlesztendő hitel (vagy hitelek) összege mellett újabb személyi kölcsön is igényelhető, úgy, hogy nem feltétlenül kell az eddiginél magasabb törlesztőrészlettel számolni.
A hitelkiváltás során érdemes minél több konstrukciót végignézni
Például: ha valaki 2023. tavaszán 13,4 százalékos, fix kamat mellett vett fel 3,5 millió forint személyi kölcsönt hat évre, akkor 72 000 forint körüli törlesztőrészlettel kellett számolnia, és mostanra nagyjából 2,2 millió forint tőketartozás maradt a hiteléből. Ha ezt kiváltja, és a kiváltás mellett újabb 1,8 millió forint személyi hitelt is igényel, a BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátora szerint – 9,9 százalékos, éves kamatot, 6 éves futamidőt és 500 000 forintos havi jóváírást feltételezve – a korábbihoz hasonló, nem egészen 74 ezer forintos törlesztőrészlettel kell számolnia.
A hitelkiváltásra felvett személyi kölcsön esetén azért több dologra kell figyelni. Személyi kölcsönnel csak fogyasztási hiteleket – tehát a személyi kölcsönök mellett áruvásárlási hiteleket, folyószámlahiteleket vagy hitelkártya-kereteket – lehet kiváltani. A pénzintézetek jelentős része csak más szolgáltatónál felvett hiteleket enged kiváltani, vagy helyben felvett kölcsönöknél újabb összeget is igényelni kell a végtörlesztendő összegen felül. Végül azt is érdemes figyelembe venni, hogy a hitelkiváltásra felvett személyi kölcsönnél teljesen új hitelbírálati folyamat indul, még akkor is, ha az adós rendben törlesztette a fennálló kölcsönét. A kiváltás, mint lehetőség a már késedelemben lévő hiteleknél nem jöhet szóba.
Nem minden bank kínál kifejezetten kiváltási célú személyihitel-konstrukciót – tehát a sztenderd termék használható kiváltásra is –, illetve nem is minden személyi kölcsönt lehet kiváltási célra felhasználni. Az árazás többnyire hasonló a normál személyi kölcsönökéhez, tehát megfelelő hitelösszeg és jövedelem esetén vannak egy számjegyű kamatról szóló ajánlatok is a piacon.
Kép: Pixabay
