Külföldi nyaralás előtt szinte mindig felmerül a kérdés: mivel fizessek? Pár éve még csak a készpénz és a bankkártya közül kellett választani – vagy kombinálni őket –, de ma már a vonzó feltételeket kínáló fintech szolgáltatók is bejöttek a képbe. Összeszedtük a legfontosabb szempontokat, hogyan érdemes pénzt váltani a külföldi vakációra.
Az old school hadművelet: pénzváltás
Amennyiben készpénzt szeretnénk magunkkal vinni, marad a régi, jól bevált módszer, a pénzváltás. Megkereshetjük a város legolcsóbb pénzváltóját, vagy elmehetünk a bankba, de az egész akció azzal indul, hogy kiveszünk a bankszámlánkról egy nagyobbacska összeget. Ez vélhetően túllépi majd az ingyenesen felvehető havi 150 ezer forintot – akár úgy is, hogy mindkét szülő kihasználja a keretét –, vagyis eleve banki díjakkal kell számolnunk.
Aztán irány valamelyik pénzváltó, ahol egyedi árfolyamot alkalmaznak. Az eladási árfolyam még nem minden, jutalékot és kezelési költséget is felszámolhatnak,
így végül az eleinte kedvezőnek tűnő árfolyam a plusz díjak miatt lényegesen rosszabb lehet, mint amire számítottál.
Ha pedig bankfiókba mész pénzt váltani, általában még rosszabbul jársz.
Fotó: MTI/Balogh Zoltán
Ha valutát viszünk a külföldi nyaralásra, akkor még ott van két másik probléma is: nem túl jó ötlet nagy mennyiségű készpénzt magunkkal vinni (ilyenkor legalább azt tegyük meg, hogy több helyre szétosztjuk a pénzt), valamint nehéz előre megmondani, hogy mekkora összegre lesz szükségünk. Ha kevés, akkor borul a tisztán készpénzes tervünk, ha pedig sok, akkor a visszaváltásnál ismét fizetünk a pénzváltónál.
Bankkártyás fizetés
Ha a pénzváltást kissé körülményesnek és drágának érezzük, akkor ahhoz képest a meglévő bankkártyánk használata külföldön egyszerű, kényelmes – hiszen az eddig megszokott kártyánkkal fizetünk – és kevésbé drága. A devizához általában olcsóbban hozzájutunk, mint a valutához, és a külföldi vásárlásnak nem lesz plusz költsége. Az átváltás árfolyamát a kártyakibocsátó társaság, valamint a számlavezető bankod saját árfolyama határozza meg, ez általában néhány százalékos plusz díjat jelent a középárfolyamon felül.
A külföldi bankkártyás vásárlás egyik bizonytalansága, hogy a vásárlás pillanatában még nem lehet tudni, milyen árfolyamon váltják át az összeget forintra. Az SMS vagy push üzenet csak tájékoztató jellegű, mert a könyvelés napján érvényes árfolyam alapján kalkulálnak majd, addig akár napok is eltelhetnek, és az árfolyam kedvezőtlenebb lehet.
Ne akarjunk forintban fizetni
Elsőre talán meglepőnek hangzik, de külföldön is van lehetőség arra, hogy forintban fizessünk az itthoni bankkártyánkkal. A dinamikus devizaváltás során a POS-terminál felismeri, hogy magyarországi bankkártyáról van szó, ezért forintban jelzi ki a fizetendő összeget. Bár ez nagyon kényelmes szolgáltatásnak tűnik, igazából ezzel bukhatjuk a legtöbbet, mert a kereskedő váltja a devizát, sokkal rosszabb árfolyamon, mint ahogy a bankunk tenné.
Mondjuk 370 forintos eurónál simán 400 fölötti árfolyammal kalkulál.
Nem kell magyarázni, hogy miért ne válasszuk ezt a megoldást, helyette mindig a helyi devizában fizessünk, és így a bankunk fog váltani jóval kedvezőbb árfolyamon. Ha nem mi választottuk ki a forintot a terminálon, hanem az eladó vagy a pénztáros, akkor kérjük meg, hogy állítsa át helyi devizára az összeget. (Nem kapcsolódik ugyan a nyaraláshoz, de ugyanezzel a trükkel kaszál egy csomó pénzt az Amazon és a Paypal is: ha nem figyelünk a beállításokra, akkor nem a bankunk váltja a devizát, hanem ők, nyilván botrányos árfolyamon.)
Fotó: Jeffrey Greenberg/Universal Images Group via Getty Images
Digitális pénzügyek: Revolut és Wise
A banki szolgáltatásokat modern formában nyújtó Revolut és Wise legfőbb előnyei a devizaváltás, illetve a külföldi fizetés terén jelennek meg. Nyaraláskor ezt érdemes kihasználni, mert akár 10-15 forinttal alacsonyabb lehet az euró árfolyama, mint egy pénzváltónál.
Aki nem ismeri ezeket a fintech (digitális pénzügyi) vállalatokat, dióhéjban a működésük: a telefonunk segítségével néhány perc alatt nyithatunk fiókot (azonosítani azért kell magunkat), majd létrehozhatunk számlákat több tucatnyi pénznemben. A számlavezetésnek nincs havidíja, és ingyenes a virtuális bankkártya is, amellyel az interneten, valamint Apple vagy Google mobiltárcán keresztül tudunk fizetni. Amennyiben fizikai bankkártyát is kérünk – mert például készpénzt is szeretnénk felvenni –, annak 2000-2500 forint körüli egyszeri költsége van.
Ha aktív a fiókunk, akkor pénzt kell tölteni a számlánkra. Revolutnál az a legjobb, ha a hagyományos bankkártyánkkal, kártyás fizetésként teszünk rá pénzt, mert ez a megoldás teljesen ingyenes. Wise-nál a banki átutalás ingyenes (bár a saját bankunknál valószínűleg lesz díja a tranzakciónak), kártyás fizetésért díjat számol fel a Wise.
Miután mindezzel megvagyunk, és a számlán a pénz, akkor jön a lényeg: a pénzváltás, amit hagyományos bankoknál és a pénzváltóknál sokkal jobb árfolyamon végez a két szolgáltató.
A Revolut havi 350 ezer forintig plusz költség nélkül vált rengeteg deviza között, a keret kimerítése után pedig még mindig kedvező, 0,5 százalékos a díj. A Wise-nál mindig van valamennyi váltási díj, ami 0,43 százalék körül indul, de lehet kevesebb is, ha nagyobb az összeg.
Fotó: Getty Images
Ha például eurót váltottunk, és utána euróért vásárolunk mondjuk Horvátországban, automatikusan az eurószámlánkat terhelik meg, ami nagyon átlátható és kényelmes: a 10 eurós pizzáért pont 10 eurót fogunk fizetni. Ha valamiért nincs az adott deviza a számlánkon, akkor „menet közben” is tudnak váltani a szolgáltatók az aktuális árfolyamon. Hétvégén viszont ennek a valós idejű váltásnak 1 százalékos díja van a Revolutnál (kártyás vásárlás esetén is), így érdemes előre tervezni. Viszont többnyire még így is jobban megéri, mintha a magyarországi bankod váltana, és az alkalmazásban minden esetleges díj előre látható.
A nyaralók felé nyit az Erste
Július 1-jétől a fintech cégekhez hasonló szolgáltatást vezetett be az Erste Bank: bankközi devizapiaci árfolyamon alapuló, vagyis kiemelt árfolyamon váltanak valós időben ötféle devizát weben és a telefonos alkalmazásban. Az átváltás hétköznap banki díj- és jutalékmentesen történik, nincs kezelési költség sem a keretösszegig, ami a lakossági ügyfeleknél havi 500 ezer forint. A szolgáltatáshoz devizaszámlát kell nyitni plusz költség nélkül, majd beállítani, hogy a bankkártya ahhoz a számlához kapcsolódjon.
Milyen hátrányai lehetnek a Revolutnak és Wise-nak?
Előfordulhat, hogy egy-egy kereskedő nem fogadja el a fintech szolgáltatók bankkártyáit, de mivel a Mastercard, illetve a Visa által kibocsátott kártyákról van szó, ez nem túl gyakori probléma.
A digitális pénzügyi szolgáltatásokat előszeretettel használják pénzmosásra, ezért a fintech szolgáltatók különböző algoritmusokkal igyekeznek megakadályozni a visszaéléseket. Emiatt előfordulhat, hogy mindenféle előzetes figyelmeztetés nélkül zárolják a felhasználó számláját, ha például egy pénzfeltöltést valamiért gyanúsnak ítélnek meg. Ilyenkor különböző dokumentumokat kérhetnek be az ügyféltől, hogy feloldják a zárolást. Ha minden jól megy, ezt akár egy-két órán belül feloldhatják, de ha elhúzódik az ügyintézés, az igen kellemetlen tud lenni, pláne nyaralás közben.
Érdemes azt is számításba venni, hogy bármilyen probléma esetén csak az alkalmazáson vagy e-mailen keresztül lehet az ügyfélszolgálatot elérni, a Revolutnál ráadásul kizárólag angolul folyik a kommunikáció. Ez nyilván nem olyan, mint amikor felhívjuk a bankunk telefonos ügyfélszolgálatát, és öt percen belül élő emberrel tudunk beszélni.
Jó időzítés = további spórolás
A fintech szolgáltatások további nagy előnye, hogy borzasztó kényelmesen tudunk valutát váltani. Csak a telefonunkat kell elővenni, megnyitni az alkalmazást, és pontosan látni fogjuk, hogy az adott pillanatban milyen árfolyamon, milyen költségek mellett válthatunk, és mennyi lesz a teljes tranzakció díja. (Ha még nem vagy ügyfél, a Revolut és a Wise oldalán található valutaváltókkal kaphatsz képet az árfolyamokról).
Némi tervezéssel még a kedvező árfolyamokon felül is spórolhatunk pár ezer forintot, ha jókor váltunk valutát – ez a lehetőség persze a készpénzes váltási formánál is megvan, de telefonon sokkal kényelmesebb, tényleg egy perc az egész. Ha például csak augusztusban utazunk, és szükségünk lesz euróra, akkor – amennyiben bízunk a forint erősödésében –, megvárhatjuk, amíg ismét közelebb kerül a 370 forintos szinthez a forint árfolyama. Természetesen így az is benne van a pakliban, hogy romlik az árfolyam, és bukta lesz a kis spekulációból, és jobb lett volna korábban váltani.
Persze aki többet áldoz a vakációra, az többet is foghat az ügyeskedéssel, és további ezreseket lehet megspórolni, ha nemcsak költőpénzt, hanem a szállás díját is kedvező árfolyam mellett tudjuk rendezni (akár előre fizetve, akár utólag).
Fotó: Getty Images
A készpénzt még nem felejthetjük el
Európa nagy részén ma már kizárólag bankkártyával is elboldogulunk (kisebb-nagyobb kompromisszumokkal), de azért még mindig akadnak olyan helyek és kereskedők, ahol szükség lesz a jó öreg készpénzre. Megkóstolnánk a helyi termelők finomságait? Találtunk egy eldugott strandot? Elromlott a terminál? Jó eséllyel szükség lesz készpénzre, még ha nem is sokra. Ha úgy készülünk, hogy a vásárlások zömét kártyával lehozzuk, akkor pár száz euró elegendő lehet afféle vésztartalékként. Ha pedig kevésnek bizonyulna, még mindig vehetünk fel pénzt egy automatából.
Érdemes utazás előtt tájékozódni, hogy az adott országban mennyire elterjedtek a POS-terminálok, mert míg Nyugat-Európában akár minden tranzakciót el tudunk intézni plasztikkártyával, addig például Albániában inkább kivételnek számít a kártyás fizetés. Azt is vegyük figyelembe, milyen jellegű lesz az utazásunk: városnéző kirándulást tervezünk valamelyik metropoliszba, vagy az isten háta mögötti, elmaradottabb tájakon fogunk túrázni, és falusi kisboltokban, piacokon vásárolunk majd.
Készpénzfelvételre egyébként a Revolut és Wise bankkártyákat is használhatjuk: havonta 200 euró, illetve 75 ezer forintig ingyenesen vehetünk fel készpénzt. Ha már euró csücsül a számlánkon, akkor itthon az OTP eurós ATM-jeiből plusz költség nélkül juthatunk európai bankókhoz. Két szülő esetén könnyen lehet, hogy az így felvehető 400 eurónyi összeg még több is, mint amennyire szükség lesz készpénzben.
Külföldi készpénzfelvételre is van lehetőség, akár plusz díj nélkül is, de ebben is érdemes utazás előtt tájékozódni, hogy az adott országban melyik bank ATM-je nem számol fel semmit, különben akár 5-10 eurót is legombolhatnak rólunk.
Most akkor melyik a tuti?
Bár a fintech szolgáltatókkal újabb kedvező lehetőség nyílt meg a külföldi nyaralók előtt, önmagában még ez sem jelent tökéletes megoldást, sőt. Mi úgy látjuk, hogy elsősorban Revoluttal vagy Wise-zal érdemes intézni a kártyás fizetéseket külföldön, de mindenképpen vigyünk magunkkal némi készpénzt, és a biztonság kedvéért legyen nálunk a szokásos bankkártyánk is. És vegyük számításba azt is, hogy ha a forint árfolyama nem ugrál túl nagyokat, minden körültekintés ellenére egy 600-700 ezer forintos családi nyaraláson legfeljebb néhány tízezer forintot tudunk megspórolni az optimális pénzváltással. Azt meg mindenki döntse el, hogy megér-e neki ennyit az ideje és az energiája.
